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银行:小微贷 大文章
发布时间:2015/1/26 17:42:30点击次数:201次    
近年来,银行对中小微企业的支持力度正逐步加大。多数银行都设置了专司中小微企业贷款的部门,有针对性地为企业提供融资服务。

  然而,很多时候,银行的授信审查会要求企业出具一份经过审计的评级报告,但对于中小微企业而言,情况有点特殊—它们缺乏规范的财务信息。在此背景下,银行需要努力寻找新的审查和风控方法,识别中小微企业的经营风险与偿还能力,特别是自中小微企业贷款风险补偿补贴机制启动以来,天津市各家银行都在加大“推陈出新”的力度,旨在寻找更加适合中小微企业贷款的授信审核方法,以及探索更加灵活、多样化的信贷产品体系。

  “批量化”探索

  1月22日,浦发银行天津分行完成了武清区中小微企业首批信用贷款的发放签约,共涉及武清区16家食品工业类实体企业,发放贷款总计3184万元。此次贷款的发放,创新采取了批量授信模式,从授信审查到贷款发放仅不到两周时间。

  “创新之处主要体现为,由针对单一客户的非标准化授信模式转变为基于行业分类、企业经营共性特征的标准化批量模板授信模式。通过行业归类、企业经营周期和实际运营状况分析,归纳总结形成多种具备不同行业特征的授信模板。由开发单一客户升级为开发共性客群。同时,利用标准化的授信模板进行企业资质审核,排除了以往传统授信审查过程中的不确定性,综合提高了授信审查速度和审批效率?!逼址⒁邢喙厝耸拷樯芩?。

  众所周知,中小微企业受到自身规模偏小、缺乏固定资产、财务报表不规范等因素的制约,通过银行传统授信方式获得融资的几率偏低。针对这一情况,银行需要为企业降低准入门槛,加大信用贷款投放比重。对此,浦发银行方面的探索是,在了解中小微企业业态特征和经营特点的基础上,贷款审核从传统的关注企业财务报表,转变为考察企业日常经营过程中的“三表”(水表、电表和税务或海关报表);从传统的仅关注抵质押品,转变为考察企业经营者的人品和实际经营能力;从传统的关注企业规模和盈利能力,转变为通过考察企业的上下游及采购、生产和销售各环节的运转效率,综合评定企业资质。

  为了提高授信审批及放贷效率,浦发银行还在内部建立了中小微企业授信绿色通道,包括调集天津分行各条线骨干人员组建中小微企业融资内部专项工作组等,最大限度地提高面向中小微企业的金融服务效率。

  谁更易融资

  从中小微企业的特征来看,面临存续时间较短、抵押物不足的尴尬,为了破解这一难题,在贷款条件方面,银行提出了“三品三表三流”的要求,作为考察小微信贷的重要依据。

  建设银行天津开发分行副行长何宜在接受新金融记者采访时表示,那些符合“三品三表三流”要求、行业发展前景较好、资金流正常的企业相对更容易获得银行融资。

  具体来看,“三品”包括人品、产品和押品。即:看企业主的人品如何、有无不良嗜好、个人社会形象和口碑如何,以及对从事的主营业务是否熟悉、未来的经营思路是否明晰等;同时重视企业产品的产量及市场竞争力;并且考察企业能否提供合适的抵押物或质押物,押品的合法性、价值大小及变现能力等。

  “三表”即前文所述,这些记录不容易造假,比较真实、客观,能够反映企业的整体经营状况;而“三流”则涵盖人流、物流和现金流,以窥企业的生意兴旺程度、产品是否畅销及资金流入流出情况。银行通过实地考察与座谈,获取第一手资料,以确定小企业的授信额度。

  何宜表示,在建设银行,一般贷款额度在500万元以下的小微企业可以免评级,换之以打分表的方式核定风险。当企业提供的资料较为完整时,一般一周左右即可获取融资。相比之下,大企业必须经过评级、审贷会等诸多程序,信贷获批时间反而更长,通常在一个月以上。

  “我们做过许多十几万元的贷款,同时推出小微企业"结算透"产品,使企业可以在额度范围内随借随还。比如经过前期核定,一家企业获得50万元的授信额度,在一定期限内,该企业可以通过透支资金,办理各项缴费业务?!焙我怂?。

  产品多样化

  在小微信贷的产品体系方面,银行也在根据中小微企业的特点,研发多样化的信贷产品。

  例如,为了吸引更多优质的小企业客户,银行尝试根据企业的特殊情况“量身定制”,匹配贷款类型?!熬」艿盅豪嘈糯返耐斗抛式鹁佣?,但信用贷款的产品更为丰富、个性化?!本莺我私樯?,建行推出了30多种中小企业信贷产品,其中纯信用贷款产品有十几个。比如根据企业的纳税记录进行融资的税易贷;根据企业银行结算流水的善融贷;以企业上下游交易合同为依据的供应贷;与政府有采购合同的企业也可获取采购贷等。

  不仅如此,在小企业信贷方面,村镇银行亦是一股重要力量。滨海德商村镇银行行长沈建忠向新金融记者表示,目前银行主要的市场定位是三农和小微企业,在服务渠道和服务方式上进行创新,给小微企业开发了一系列产品,比如德益贷、德商贷、德租贷等。

  记者在采访中了解到,目前天津市的各大银行对中小微企业的信贷投放有望进一步提高?!耙心诓空谧橹嵋?,接下来将进一步扩大银行对小企业的信贷支持力度;我们也在研究开发一些创新产品,以更好地匹配中小企业的融资需求?!焙我怂档?。

  新金融记者 袁诚 张晨曲

  作者:袁诚 张晨曲
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